Как правильно одалживать деньги

К сожалению, зачастую при выдаче займа граждане пренебрегают заключением письменного договора, детально регламентирующего условия займа.

В лучшем случае, стороны ограничиваются распиской. Но отсутствие четкого понимания правового регулирования отношений, возникающих при предоставлении (получении) займа, может породить множество проблем – как для займодавца, так и для заемщика.

Обо всех каверзных нюансах оформления займа, а также о процедуре выдачи долговых расписок мы попросили рассказать читателям портала www.interfax.by ведущего юрисконсульта Центра юридических услуг Алексея Нестеренко.
Оформление займа. Нужна ли расписка?

Гражданское законодательство содержит указание на то, какие сделки обязательно должны заключаться в письменной форме.

В частности, ст. 761 Гражданского кодекса Республики Беларусь предусмотрено, что договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз размер базовой величины (Br35 000 × 10 = Br350 000), а в случаях, когда займодавцем является юридическое лицо, – независимо от суммы.

Указанной статьей Гражданского кодекса установлено также, что в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющий передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

Таким образом, оформляемая при получении займа расписка не является сама по себе договором займа и не устраняет необходимости заключать письменный договор займа, если сумма займа превышает в 10 раз размер базовой величины.

В тоже время, А. Нестеренко отметил, что с юридической точки зрения, договор займа является реальным. Это означает, что даже подписанный обеими сторонами договор займа не имеет юридической силы до тех пор, пока займодавец реально не передаст заемщику денежные средства. Договор займа будет считаться заключенным только с момента передачи денег.

Для того чтобы зафиксировать момент передачи денежных средств, обязательно необходимо оформлять расписку или иной документ (например, акт приемки-передачи денежных средств).

Причем, расписку необходимо оформлять, даже если сумма займа не превышает более чем в 10 раз размер базовой величины и оформление письменного договора займа не требуется.

В случае если займодавец передал в качестве займа денежные средства, превышающие в 10 раз размер базовой величины, но при этом не оформил письменный договор займа, то это не лишает займодавца права требовать возврата займа.

Ст. 163 Гражданского кодекса устанавливает, что несоблюдение простой письменной формы сделки не лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства, не являющиеся свидетельскими показаниями.

В указанном случае весьма кстати придется расписка заемщика о получении займа, благодаря которой можно будет подтвердить факт существования между сторонами договора займа.

Таким образом, имея на руках расписку о получении займа можно в судебном порядке взыскать с заемщика переданную ему денежную сумму.
Как писать расписку правильно?

Расписка о получении займа должна быть написана заемщиком и передана займодавцу. Каких-либо особых требований к оформлению расписки законодательство не устанавливает.

Тем не менее, в беседе с обозревателем www.interfax.by А. Нестеренко отметил, что, для того, чтобы иметь возможность эффективно защитить свои права и законные интересы, займодавцу рекомендуется проконтролировать следующие основные моменты.

    Желательно, чтобы текст расписки был полностью написан заемщиком собственноручно в присутствии займодавца с проставлением подписи заемщика. Действительной будет являться также и расписка, составленная машинописным способом, с одной лишь собственноручной подписью заемщика. Однако в случае, если заемщик будет в последствии оспаривать подлинность подписи на расписке, проведение почерковедческой экспертизы по одной лишь подписи вызовет затруднения. Для устранения этих проблем изначально сравните подпись заемщика, проставленную на расписке, с подписью, указанной в паспорте.
    Текст расписки следует писать шариковой либо чернильной ручкой, четко и разборчиво, не допуская неясностей при прочтении текста.
    Если в расписке остаются пустые места, то необходимо поставить прочерки, чтобы было невозможно что-либо дописать.
    При передаче денег лучше пригласить несколько свидетелей, которые укажут в расписке свои паспортные данные, а также тот факт, что они свидетельствуют о передаче определенной суммы, после чего поставят свои подписи. При возникновении судебного разбирательства таких лиц можно будет допросить в качестве свидетелей (при условии, что соблюдена письменная форма договора займа, либо если письменная форма договора не требуется).
    Расписку следует хранить в месте, обеспечивающем ее сохранность и защищающем бумагу и чернила от выцветания.

Что писать в расписке?

В расписке рекомендуем обязательно указывать следующее:

    дата (цифрами и прописью) и место составления расписки;
    название документа – «Расписка о получении суммы займа»;
    ФИО, паспортные данные и место жительства заемщика и займодавца с указанием – «получено от ФИО, в подтверждение следующего...». Помните, что паспорт должен быть действительным на момент написания расписки;
    сумму займа цифрами и прописью с обязательным указанием валюты займа. Причем, в расписке должно быть четко обозначено, что заемщик принял указанную денежную сумму в качестве суммы займа с обязательством возвратить указанную сумму;
    условие о процентах за пользование займом;
    срок возврата займа;
    подпись заемщика.

В какой валюте давать в долг?

Согласно общему правилу, установленному ст. 298 Гражданского кодекса Республики Беларусь, денежные обязательства должны быть выражены в белорусских рублях.

В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в белорусских рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае подлежащая оплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законодательством или соглашением сторон.

Как сообщил А. Нестеренко, долгое время использование иностранной валюты при предоставлении займа физическими лицами-резидентами Республики Беларусь не допускалось.

В настоящее время, согласно ст. 11 Закона «О валютном регулировании и валютном контроле» № 226-З от 22.07.2003 г., в отношениях между физическими лицами-резидентами, не выступающими в качестве индивидуальных предпринимателей, разрешается использование иностранной валюты в случае предоставления займов, возврата займов и процентов за пользование ими.

Таким образом, заём может быть предоставлен как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. При передаче займа в белорусских рублях целесообразно указывать эквивалент суммы в иностранной валюте и обязанность возвратить сумму в белорусских рублях, эквивалентную указанной сумме в валюте.

Обращаем ваше внимание на то, что в расписке нужно указывать валюту займа согласно ее официальному наименованию, чтобы в последующем у заемщика или займодавца не было возможности недобросовестно толковать наименование валюты в свою пользу. Например, не российские рубли, а белорусские, не доллары США, а австралийские (канадские) доллары и т. п.
Считаем проценты по займу

Заём может быть предоставлен как на условиях возмездности (с уплатой процентов за пользование суммой займа), так и на условиях безвозмездности (беспроцентный заём).

Как отметил А. Нестеренко, в практике часто встречается ситуация, когда в договоре займа и/или расписке вообще отсутствует указание на то, является ли заём процентным или беспроцентным, а у сторон при возврате суммы долга возникает спор по данному вопросу.

Когда условия о процентах прямо не оговорены в договоре займа и/или расписке, и если договор займа заключен между гражданами на сумму, не превышающую установленный законодательством пятидесятикратный размер базовой величины (Br35 000 × 50 = Br1 750 000), и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон, то заём считается беспроцентным.

В случае если сумма займа превышает пятидесятикратный размер базовой величины, то займодавец вправе требовать от заемщика уплаты процентов за пользование займом, даже если условие о процентах по займу не оговорены в договоре и/или расписке.

В таком случае, согласно ч. 1 ст. 762 Гражданского кодекса Республики Беларусь, размер процентов определяется ставкой рефинансирования Нацбанка РБ на день уплаты заемщиком суммы долга. Не забывайте, что проценты, полученные за пользование суммой займа, признаются доходом для целей налогообложения подоходным налогом с физических лиц.
Как установить дату возврата долга?

Срок возврата займа можно установить разными способами – конкретной календарной датой, определенным периодом времени либо определить возврат займа моментом востребования. Заём должен быть возвращен в срок, указанный в договоре и/или расписке.

Возникает вопрос: что делать, если в договоре и/или расписке не содержится указания срока возврата займа?

Согласно ст. 763 Гражданского кодекса Республике Беларусь, если срок возврата займа не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом.

Требование о возврате займа рекомендуем направлять должнику в письменной форме заказным письмом с уведомлением о вручении, либо лично под роспись с сохранением одного экземпляра такого требования у займодавца.

Спустя 30 дней с момента направления требования у займодавца возникает право на получение долга, в том числе в судебном порядке.

Будьте внимательны при указании в договоре и/или расписке срока возврата займа, особенно, если заём предоставляется на условиях уплаты процентов за пользование суммой займа.

Так, согласно ч. 2 ст. 763 Гражданского кодекса, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно, если иное не предусмотрено в договоре. Однако, сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия заимодавца. Поэтому, если вы берете в долг под проценты, то указывайте минимальный срок, в течение которого вы сможете возвратить долг.

Если срок возврата займа будет слишком большим, а возможность вернуть долг появится ранее истечения указанного срока, то займодавец может попросту не согласиться принять сумму долга и требовать уплаты процентов вплоть до истечения срока, на который был предоставлен заём.

Помните, что при возврате долга обязательно необходимо потребовать расписку от займодавца о принятии суммы займа, оформленную с учетом вышеизложенных рекомендаций.
Просрочка возврата долга: что будет?

Заемщик несет ответственность за просрочку возврата займа в размере, предусмотренном законодательством или договором. То есть в договоре можно предусмотреть неустойку (штраф, пеню) за просрочку возврата займа.

При отсутствии договора займа, или отсутствии указания в договоре условия о неустойке, перед тем как взять деньги в займы, заемщик несет ответственность за просрочку возврата суммы займа в виде уплаты процентов, определяемых ставкой рефинансирования Нацбанка РБ, за весь период просрочки возврата займа, даже если сам заём является беспроцентным.
Срок исковой давности по расписке

Следует помнить, что практически любое гражданско-правовое требование подлежит удовлетворению, только если оно заявлено в установленный законодательством срок.

Срок исковой давности по требованиям о возврате займа установлен в три года с момента возникновения обязательства по возврату займа.

Если срок возврата займа, установленный договором и/или распиской давно истек, а заемщик не перестает давать обещания о возврате долга со дня на день, учитывайте, что по истечении трех лет суд вправе отказать в удовлетворении вашего требования о возврате займа.